Simulatore Mutuo e Prestito: rata e piano di ammortamento

Come si calcola la rata di un mutuo e come usare il simulatore

Quando prendi un mutuo o un prestito a tasso fisso restituisci il capitale in rate mensili, e a ogni rata una parte paga gli interessi e il resto riduce il debito. Questo simulatore calcola la rata, gli interessi che pagherai in tutto e quanto restituirai in totale, e ti mostra il piano di ammortamento, cioè il dettaglio di ogni rata. Inserisci l'importo, il TAN (il tasso annuo nominale) e la durata, e il risultato compare subito.

Il metodo più diffuso in Italia è l'ammortamento alla francese: la rata è costante per tutta la durata, e all'inizio contiene più interessi e meno capitale, mentre alla fine accade il contrario. L'ammortamento all'italiana, meno comune, restituisce ogni mese la stessa quota di capitale: la rata parte più alta e scende col tempo, e gli interessi totali sono più bassi, perché il debito cala più in fretta. Puoi confrontare i due metodi cambiando solo il tipo di ammortamento.

TAN e TAEG non sono la stessa cosa. Il TAN è il tasso con cui si calcolano gli interessi. Il TAEG esprime il costo totale del finanziamento in percentuale annua e tiene conto anche di spese come l'istruttoria, la gestione della pratica o le assicurazioni richieste dal finanziatore. Nelle opzioni avanzate puoi inserire le spese iniziali e un costo mensile della rata: il simulatore calcola un TAEG indicativo basato su quello che inserisci. Il TAEG ufficiale è quello scritto nel contratto, calcolato dalla banca, e può includere voci che qui non conosci.

Con l'estinzione anticipata parziale puoi vedere che cosa succede se versi una somma in più dopo una certa rata. Hai due scelte: mantenere la rata e finire prima, oppure mantenere la durata e abbassare la rata. La prima, di solito, fa risparmiare più interessi. Controlla sempre il contratto: per i mutui di persone fisiche destinati alla casa o all'attività professionale la legge in generale esclude le penali per l'estinzione anticipata, mentre per i prestiti al consumo può essere dovuto un indennizzo contenuto.

Che cosa il simulatore non fa: considera un tasso fisso, e se il tuo mutuo è a tasso variabile la rata cambierà quando cambia l'indice. Non include assicurazioni, spese notarili e altre voci se non le inserisci tu, e non è un'offerta né una consulenza. Il documento ufficiale con le condizioni di una banca è il prospetto informativo europeo standardizzato (PIES per i mutui, SECCI per i prestiti al consumo): confrontalo con più banche prima di decidere. Tutto avviene nel tuo browser: i dati che inserisci non vengono inviati a nessun server.

Domande frequenti

Come si calcola la rata di un mutuo?

Con l'ammortamento alla francese la rata costante si ottiene dalla formula: capitale × tasso mensile ÷ (1 − (1 + tasso mensile)^−numero di rate), dove il tasso mensile è il TAN diviso 12. Ogni mese gli interessi si calcolano sul debito residuo e il resto della rata riduce il capitale. Per esempio, 200.000 euro al 3,5% in 30 anni danno una rata di circa 898,09 euro.

Che differenza c'è tra TAN e TAEG?

Il TAN è il tasso nominale annuo con cui si calcolano gli interessi. Il TAEG esprime in percentuale annua il costo totale del finanziamento, includendo anche spese obbligatorie come l'istruttoria, la gestione della pratica e le assicurazioni richieste dal finanziatore. Per confrontare le offerte il TAEG è più utile del solo TAN. Il valore mostrato qui è indicativo: quello ufficiale è nel contratto.

Conviene ammortamento alla francese o all'italiana?

Alla francese la rata è costante e più bassa all'inizio, quindi è la scelta più diffusa e più facile da pianificare. All'italiana la rata iniziale è più alta e scende nel tempo, ma si pagano meno interessi in totale. Conviene se puoi sostenere la rata iniziale più alta.

Quanto dovrebbe pesare la rata sul mio reddito?

Le banche in genere preferiscono che la rata non superi circa un terzo del reddito netto mensile, spesso indicato intorno al 30-35%, ma non è una regola di legge e ognuna valuta anche altri impegni e la stabilità del reddito. Inserendo il reddito nelle opzioni avanzate vedi la percentuale.

Che cosa succede se estinguo una parte del mutuo in anticipo?

Riduci il debito residuo, quindi paghi meno interessi. Puoi scegliere di mantenere la rata e finire prima, che di solito fa risparmiare di più, oppure di mantenere la durata e abbassare la rata. Il simulatore mostra gli interessi risparmiati. Verifica nel contratto eventuali costi o condizioni.

Il simulatore funziona con il tasso variabile?

Mostra la rata al tasso che inserisci, quindi per un mutuo a tasso variabile è una fotografia di oggi: se l'indice di riferimento cambia, cambia anche la rata. Puoi provare più valori di TAN per vedere come varierebbe.

I miei dati vengono salvati o inviati?

No. Tutto il calcolo avviene nel tuo browser e quello che inserisci non viene inviato a nessun server.

Strumenti correlati

• Calcolatore IVA: scorporo e aggiunta
• Validatore IBAN e Partita IVA